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Je suis banquière et je recommande à mes clients de ne pas dépasser cet âge pour demander un crédit

Bien immobilier, achat d'une voiture, voyages, travaux... Jusqu'à quel âge peut-on demander un prêt à sa banque ? Voici les éléments à prendre en compte selon Céline Garrot, directrice du développement de la Caisse d'Épargne Ile-de-France.

La vie ne s'arrête pas avec la retraite. Les personnes de plus de 60 ans, et même de plus de 75 ans, ont encore des projets, des envies. Achat d'un bien immobilier ou d'une voiture, travaux dans la maison, voyages... sont autant de raisons pour demander un prêt bancaire. Contrairement à une idée reçue, l'âge n'est en soi pas un obstacle à l'obtention d'un prêt. "Sur le plan légal, il n'y a pas de limite d'âge", confirme Céline Garrot, directrice du développement de la Caisse d'Épargne Ile-de-France. Mais il y a toutefois certains éléments à prendre en compte.

Contracter un prêt après l'âge de la retraite, et au-delà, impose de se poser des questions particulières. "En pratique, on peut proposer des financements jusqu'à 80 ans et même au-delà. Mais plus on avance en âge, plus le projet doit être qualifié, travaillé avec un conseiller, partagé avec l'entourage", explique Céline Garrot. En discuter avec les proches, et en particulier les enfants, est en effet capital. "On engage potentiellement les ayant droits dans la mesure où le prêt entre dans l'actif successoral s'il n'est pas assuré et peut donc revenir à la charge des héritiers", précise la spécialiste.

Si l'on veut emprunter après 60 ans, les réponses et propositions de la banque dépendent de la nature du besoin de la personne. Il s'agit vraiment à chaque fois de logiques individuelles. "A cet âge, le projet doit être adapté et le rôle du conseiller est de trouver la meilleure solution pour le client, notamment sur le type de prêt : prêt à la consommation, prêt immobilier éventuellement à pallier ou encore prêt viager hypothécaire", détaille Céline Garrot.

Outre la nature du prêt, se pose également la question de l'assurance. "Jusqu'à 65 ans, on peut proposer l'assurance emprunteur classique pour un prêt immobilier. Au-delà de cet âge, les besoins n'étant plus les mêmes, nous proposons à la Caisse d'Épargne un contrat spécifique sénior pouvant être souscrit jusqu'au 80ᵉ anniversaire. Une personne retraitée n'a par exemple plus besoin de la garantie Incapacité Temporaire Totale", explique Céline Garrot. Là encore, cette dernière insiste sur l'importance de bien travailler le projet avec le conseiller bancaire pour trouver la bonne formule de prêt. "Lorsqu'il s'agit d'un prêt à la consommation, l'assurance est facultative, mais dans une optique de protection, il est possible de souscrire une garantie décès jusqu'à 75 ans, couvrant jusqu'au 80ᵉ anniversaire"", ajoute la spécialiste. Quant au prix de l'assurance, il n'est pas directement lié à l'âge et est personnalisé selon la situation du client. De plus, des solutions alternatives existent comme le nantissement d'un placement.

Mais il existe une autre crainte des séniors qui désirent emprunter de l'argent, celle de la visite médicale. "Ce n'est pas tant l'âge que les réponses au questionnaire de santé confidentiel qui vont déterminer s'il est nécessaire de passer une visite médicale", indique Céline Garrot. 

En conclusion, il est tout à fait possible d'emprunter de l'argent à 60 ans pour une voiture, un voyage, des travaux et même pour acheter sa résidence principale. "Mais tout dépend de l'apport, des mensualités et des capacités de remboursement. Il faut aussi prendre en compte la manière dont cette capacité à rembourser va se déformer ou non. Il existe par exemple des produits spécifiques qui permettent de baisser les mensualités à la retraite", explique Céline Garrot. Il est donc important de bien construire le projet avec son conseiller pour construire une solution sur mesure, et bien sûr d'en parler avec son entourage familial.